คำนวณค่างวดรถ

สินเชื่อรถยนต์ในประเทศไทยเป็นสัญญาเช่าซื้อ (Hire Purchase) ซึ่งคิดดอกเบี้ยแบบคงที่หรือ Flat Rate หมายความว่าดอกเบี้ยคำนวณจากยอดจัดเต็มจำนวนตลอดอายุสัญญา ไม่ได้ลดลงตามเงินต้นที่ผ่อนไปแล้ว ต่างจากสินเชื่อบ้านที่คิดแบบลดต้นลดดอก

ก่อนเซ็นสัญญาควรขอตารางผ่อนชำระ (Amortization Schedule) จากไฟแนนซ์เพื่อดูยอดจริงในแต่ละงวด และเปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายสถาบันการเงิน เพราะอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขต่างกันได้มาก

เปรียบเทียบข้อเสนอโดยใช้เงินต้นเดียวกัน

สมมติรถราคา 600,000 บาท วางเงินดาวน์ 120,000 บาท ยอดจัดสินเชื่อจึงเท่ากับ 480,000 บาท หากตัวอย่างสัญญาใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่ 3% ต่อปีเป็นเวลา 5 ปี ดอกเบี้ยรวมจะเป็น 72,000 บาท ยอดเงินต้นรวมดอกเบี้ยเท่ากับ 552,000 บาท และเมื่อแบ่ง 60 งวดจะเป็นงวดละ 9,200 บาท ตัวอย่างนี้ยังไม่รวมภาษี ค่าธรรมเนียม ประกัน หรือรายการอื่นที่สัญญาอาจกำหนด ให้ใช้ยอดจัดจริงจากใบเสนอราคา ไม่ใช่ราคารถเต็มจำนวนเมื่อมีเงินดาวน์แล้ว

ค่างวดต่ำไม่ได้แปลว่าจ่ายรวมน้อย

ภายใต้เงินต้นและอัตราตัวอย่างเดียวกัน หากผ่อนเพียง 4 ปี ดอกเบี้ยคงที่รวมจะลดเป็น 57,600 บาท แต่ค่างวดจะเพิ่มเป็น 11,200 บาทจากการแบ่ง 48 งวด ผู้กู้จึงต้องดูทั้งภาระต่อเดือนและเงินที่จ่ายตลอดสัญญา การเทียบอัตราแบบคงที่กับอัตราแบบลดต้นลดดอกโดยดูเฉพาะเลขเปอร์เซ็นต์ทำให้เข้าใจผิดได้ เพราะฐานคิดดอกเบี้ยต่างกัน ควรขอตารางชำระจริงและอัตราที่ผู้ให้สินเชื่อเปิดเผยตามประเภทสัญญามาเทียบประกอบ

ตรวจเงื่อนไขก่อนตัดสินใจ

ลองปรับเงินดาวน์และจำนวนงวดทีละค่า เพื่อเห็นว่าปัจจัยใดทำให้ยอดเปลี่ยน แล้วเผื่องบสำหรับค่าใช้รถที่ไม่ได้อยู่ในค่างวด เช่น การบำรุงรักษาและประกันภัย อย่าถือว่ายอดคำนวณเป็นผลอนุมัติสินเชื่อหรือยอดปิดบัญชีก่อนกำหนด เพราะการชำระก่อนกำหนดอาจมีวิธีลดดอกเบี้ยและเงื่อนไขเฉพาะสัญญา หากใบเสนอราคาแสดงยอดไม่เท่ากับเครื่องมือ ให้ไล่ตรวจฐานเงินต้น อัตรา ระยะเวลา และรายการที่รวมเพิ่มก่อนเสมอ